돈에 관한 결정들 - 부의 알고리즘을 개발한 세계적인 재무학자의 인생 설계

괜찮다고 말하지만 괜찮지 않은 너와 나, 우리가 안고 사는 우울. 그리고 그 감정이 가져온 마음의 병 우울증. 화제의 채널



- 《이코노미스트》 선정 세계에서 가장 영향력 있는 경제학자 25인

- 로버트 머튼, 조지 애커로프 노벨경제학상 수상자 추천

- 다수의 경제 필독서를 출간한 《뉴욕타임스》 베스트셀러 저자의 신간

- 아마존 분야 베스트셀러, 아마존 독자들의 쏟아지는 극찬



“돈을 관리해야 인생이 관리된다!”

부의 알고리즘을 개발한 세계적인 재무학자의 인생 설계



2023년 법적으로 정해진 대한민국 1인 가구의 최저 생계비는 124만 6735원이다. 한편 2023년 국민연금공단의 발표에 따르면 대한민국 국민의 1인당 국민연금 평균 수령액은 61만 7603원이라고 한다. 이 말은 무슨 뜻일까? 만약 국민연금 외에 아무런 노후 대비책이 없다면 은퇴 후 매달 약 60만 원 적자를 본다는 의미다. 그것도 지금 같은 생활수준이 아닌 최저 생활수준을 유지하면서 말이다. 한국인의 평균 기대 수명은 83.5세다. 운이 좋아 정년을 꽉 채우고 65세에 은퇴를 한다고 해도 매달 60만 원씩 적자를 보고 최소한의 소비만 하며 18년을 어떻게 버틸 수 있을까?

예일대학교 경제학과 교수이자 계량경제학의 창시자인 어빙 피셔(Irving Fisher)는 ‘생애주기 소비평활화’ 원칙을 만들었다. 이는 평생 안정적인 생활수준을 담보하는 데 필요한 돈을 정확히 저축하는 방법을 알려준다. 하지만 이렇게 획기적인 원칙을 알아낸 피셔가 유명한 이유는 따로 있다. 그는 1929년 대공황을 앞두고 “주가는 영원한 고점에 도달했고 앞으로 주식시장은 훨씬 더 오를 것이다”라고 예측했다. 그리고 4년 뒤 주가는 86퍼센트 폭락했고 피셔는 하루아침에 파산했다.

이 이야기들이 알려주는 교훈은 두 가지다. 첫째는 우리에게는 꼭 돈이 필요하다는 것이고 둘째는 돈 문제는 너무나 복잡하다는 것이다. 누구나 부자가 되기를 원한다. 하지만 그에 비해 모두 부자가 되는 결정을 내리지는 않는다. 단순히 주식투자, 부동산투자를 잘한다고, 젊어서 아껴 쓰고 보험에 많이 가입한다고 풍족한 노년이 보장되는 것은 아니다. 세계적인 경제학자조차 돈에 관해서는 잘못된 선택을 한다. 그리고 이런 작은 실수가 영원히 발목을 붙잡는다. 이런 골치 아픈 돈 문제를 어떻게 해결할 수 있을까? 이 책에 그 답이 들어 있다.



“사소한 결정이 부를 좌우한다!”

찰나의 이익이 아닌 평생의 행복을 추구하는 경제학자의 ‘뭔가 다른 재테크’



이 책의 목적은 당신에게 당신만의 머니 플랜을 세울 힘을 길러주는 것이다. 다른 것은 몰라도 돈 문제는 ‘내일의 나’가 해결해주지 않는다. 최고의 재테크는 인생을 관리하는 것이다. 현재 내 재무상태를 솔직하게 들여다보고 풍요로운 삶을 누릴 수 있도록 현재 주어진 선택지를 비교해보자. 복잡한 재무제표를 머리 아프게 분석하거나 발품을 팔아 전국을 돌아다니며 임장을 다니는 것보다 더 쉽고 효율적이다.

저자 로런스 코틀리코프는 이용자의 소득, 보험, 투자 현황 등 생활수준에 따라 생애주기별로 더 부유해지고 행복해지는 결정을 내리는 방법을 알려주는 재무설계 소프트웨어 ‘맥시파이 플래너(MaxiFi Planner)’를 개발했다. 동시에 《이코노미스트》가 선정한 ‘세계에서 가장 영향력 있는 경제학자 25인’ 가운데 한 명이다. 이렇게 풍부한 경제학 지식을 기반으로 진짜 부의 알고리즘을 개발한 저자는 ‘부자가 되는 한 방은 없다’고 이야기한다. 대학 진학, 취업, 내 집 마련, 결혼과 이혼, 은퇴 등 인생에서 우리가 마주치는 모든 선택의 순간이 ‘돈에 관한 결정들’이며 좋은 결정을 차곡차곡 쌓아 나가야 부자가 될 수 있다는 것이다. 이 책은 저명한 경제학자인 저자가 20세부터 100세까지 풍요롭고 행복한 삶을 만드는 방법을 소비, 지출, 투자의 관점에서 알려주는 책이다. 재무학에 근거한 구체적이고 실용적인 솔루션으로 찰나의 이익이 아닌 평생의 행복을 얻는 비결을 전수한다.



“더 벌고 덜 잃고 잘 써라! 그것이 부자가 되는 가장 빠른 길이다!”

더 이상 돈에 휘둘리고 싶지 않은 당신을 위한 한 번 배워 평생 써먹는 마법의 머니 솔루션



이 책이 제시하는 평생 돈 걱정에서 해방되는 방법은 크게 세 가지다. 더 벌고, 위험을 줄이고, 효율을 올리는 것이다.

먼저 더 버는 것을 살펴보자. 초봉이 높지만 연봉 인상률은 보통인 직업과 초봉은 낮지만 소득 성장이 높은 직업 중 무엇을 선택해야 할까? 이 책은 후자라고 이야기한다. 평생의 관점에서 봤을 때 전자는 세금을 더 많이 내야 하기 때문이다. 또 초봉이 높은 직업은 대부분 전문직일 확률이 높기에 학위, 자격증 취득 등 초기 투자 비용이 높다. 이미 직업을 선택했다면 은퇴 시점을 조절하는 것도 한 방법이다. 저축에 여유가 있다면 연금 수령 시점을 몇 년 뒤로 미루는 것도 좋다. 이 책은 직업 선택, 세금, 은퇴에서 심지어 결혼까지 다양한 측면에서 소득을 높이는 방법을 살펴본다.

두 번째는 돈을 잃을 위험을 최대한 줄이는 것이다. 통제가 어려운 위험이 일어날 때를 대비할수록 부자가 될 가능성이 높아진다. 이 책은 소득 위험(직장이나 경력이 예상대로 흘러가지 않을 위험), 수명 위험(일찍 죽을 위험), 장수 위험(예상보다 오래 살 위험), 물가 상승 위험(물가 상승으로 소득과 자산의 실질구매력이 하락할 위험), 투자 위험(시장에서 심각한 손실을 입을 위험)이라는 다섯 가지 위험을 중점적으로 살펴보고 각각의 위험을 완화하는 방법을 알려준다.

마지막은 효율을 올리는 것이다. 이는 소비와 연관된 것으로 돈을 지출하는 방식을 바꾸는 것이다. 단순히 아껴 쓰라는 뜻이 아니다. 저자는 지출을 줄이면서도 행복은 늘리는, 지출의 ‘가성비’를 키우는 방법이 있다고 이야기한다. 가령 무리하게 학자금 대출을 받아 등록금이 비싼 명문대학에 진학했는데 대학에서의 공부가 내 인생에 큰 도움이 되지 않을 것 같다면, 인지도가 낮더라도 그만큼 등록금이 저렴하고 내가 나아가고자 하는 분야의 연구 실적이 더 좋은 대학을 선택하는 것이 낫다. 이처럼 모든 결정에는 보이지 않는 값이 있으며 그 결정에 스스로 가격표를 붙이고 가격을 비교하는 능력을 키우면 현명한 결정을 내릴 수 있다.

이 책은 저자가 부의 알고리즘을 설계하며 수집한 풍부한 상담 사례와 다양한 경제학 지식을 토대로 생애주기 전반에 걸친 돈에 관한 고민을 위트 있고 명쾌하게 해결해주는 책이다. 대학 입학을 앞둔 학생부터 은퇴를 계획하는 직장인, 인생 2막을 그리는 중장년까지 모두 자신만의 머니 플랜을 계획하고 금융 독립을 이루도록 이 책이 이끌어줄 것이다.